Если человек, оформивший кредит, скончался, не успев полностью погасить свои обязательства перед финансовой организацией, его смерть не является причиной для автоматического списания долга. Законодательство предусматривает возможность перехода долга к наследникам и иным лицам.
О том, на кого может быть возложена обязанность по погашению долгов умершего, и об объеме ответственности правопреемников перед кредиторами рассказывает данная статья.
К кому переходят долги
После смерти должника ответственность по кредитам может быть возложена на:
1. Наследников покойного. В случаях, когда они решают принять наследственное имущество, на них возлагается также обязанность по погашению долгов, не уплаченных умершим, при этом их ответственность ограничивается стоимостью собственности, право на которую они приобрели (ст.1175 ГК РФ).
2. Поручителей или созаемщиков. Степень их ответственности определяется условиями договора о кредите, при этом финансовые организации самостоятельно принимают решение о предъявлении к ним требований о погашении долга или об отказе от таких требований.
3. Страховые компании. Если при оформлении ссуды клиент оформляет страховку, то в случае его смерти страховщик покрывает финансовому учреждению связанные с данным фактом расходы в пределах и на условиях, предусмотренных договором.
Ниже будет подробно рассмотрен порядок погашения долга всеми категориями правопреемников.
Взыскание долгов с наследников
В случае смерти заемщика его наследники должны заявить о своих правах на собственность покойного в течение полугода. По истечению данного периода они приобретают как права на имущество, так и обязательства по непогашенным займам.
Финансовые организации вправе предъявлять требования о погашении ссуды к наследникам только с момента вступления последних в свои права. Однако следует принимать во внимание, что в тех случаях, когда у банка отсутствует информация о смерти клиента, а платежи перестанут поступать, будет производиться начисление штрафов и пеней на остаток долга. Чтобы избежать этого, наследникам следует:
- изучить документацию покойного с целью обнаружения кредитных договоров;
- обратиться с заявлением о предоставлении информации в БКИ, приложив к нему копии свидетельств о смерти и о праве на наследство;
- в случае наличия непогашенных кредитов направить в финансовое учреждение копию свидетельства о смерти и справку из морга;
После того, как соответствующая информация поступит к сотрудникам банка, они обязаны прекратить начисление штрафов и пеней.
В соответствии с законодательством, приняв решение о получении в собственность имущества покойного, наследники одновременно принимают на себя все его долговые обязательства, поскольку наследство должно быть принято в полном объеме.
Не переходят по наследству долги, связанные с:
- алиментными платежами;
- штрафами;
- возмещением ущерба за причиненный вред здоровью.
Остальные долги переходят к наследникам и делятся в соответствии с размерами полученных долей. При этом предъявляемые требования не могут превышать величину стоимости полученного имущества.
Освобождение от обязанности по погашению долга возможно только в случае, если человек оформит отказ от наследства и не будет претендовать на любые активы, принадлежавшие покойному. Оформление отказа выгодно в тех случаях, когда стоимость наследства значительно ниже, чем сумма задолженности. Важно помнить, что после оформления отказа отмена такого решения будет невозможна.
Куда обратиться за юридической помощью в Новомосковске:
- юристы - https://novomoskovsk.jsprav.ru/yuristyi/;
- адвокаты - https://novomoskovsk.jsprav.ru/advokatyi/.
Обязательства поручителей и созаемщиков
Договором о кредите может предусматриваться условие о переводе долга на поручителей или созаемщиков в случае смерти клиента. Если наследники отказываются от своих прав, банк в этом случае вправе требовать исполнения финансовых обязательств от третьих лиц, в объеме и на условиях, указанных в договоре.
Погашение долга за счет страховки
Часто одновременно с кредитным договором клиент по собственной инициативе или по настоянию работников банка одновременно оформляет страховку кредита. При наличии договора страхования в случае смерти заемщика ссуда может быть погашена за счет страховки.
Важно! Страховка выплачивается только после обращения наследников к компании-страховщику с соответствующим заявлением.
Установить факт наличия договора страхования можно путем изучения документации покойного и обращения в финансовую организацию, выдавшую займ. В случае, когда страховка оформляется по требованию банка, договор страхования хранится у его сотрудников. При этом денежные средства будут выплачены исключительно при условии признания смерти должника страховым случаем.
Страховщик вправе отказать в выплате, если:
1. У заемщика еще до заключения договора было диагностировано тяжелое заболевание;
2. Клиент совершил самоубийство;
3. Причиной смерти стали массовые беспорядки или военные действия;
4. Страховой полис перестал действовать до наступления смерти;
5. Гибель наступила при занятиях экстремальным спортом;
6. Смерть не подпадает под определение страхового случая;
7. Смерть наступила при отбывании срока в тюрьме;
8. К страховщику обращается лицо, не имеющее права на выплату.
Итоги
Если человек умер, не успев погасить кредит, его обязательства перед банком не аннулируются. Кредиторы вправе истребовать долг с наследников покойного, если они приняли наследство, при этом размер требований не может превышать стоимости приобретенного имущества.
Также обязательства могут быть возложены на поручителей или созаемщиков на условиях, указанных в договоре.
Кроме того, в случае оформления страховки погашение займа осуществляется за счет страховой выплаты, получаемой наследниками умершего, если его смерть признается страховым случаем.
